車両保険はいつ外す？外していい人・残すべき人の判断基準と、株主優待で自動車保険は安くなるか【2026年】

　新車を買ったときは、車両保険をつけるのが一般的です。迷い始めるのは、数年たって、更新のたびに保険料を見るようになってからではないでしょうか。「この車に、まだ車両保険はいるのかな」と思ったことがある人は多いはずです。

　この記事では、車両保険を外していいかどうかを、年数ではなく「自分の数字」で判断する方法をまとめます。あわせて、株主優待で自動車保険が安くなる方法があるのかも調べました。

結論｜外していい人・残したい人

　車両保険は、自分の車の修理代や買い替え代に備える保険です。つけなくても、事故の相手への賠償（対人・対物）には影響しません。法律上の義務でもないので、保険に任せるか、自分で持つかの選択になります。次の5つの質問で、自分の方向を確かめてみてください。

　外す側が多ければ「外すことを検討」、継続側が多ければ「継続を検討」です。順番に確認するなら、次の流れが目安になります。

　この流れだけで決めず、自分の見積りの数字で確かめてください。

みんなは、車両保険をどうしている？

　損害保険料率算出機構の統計では、2024年度の任意自動車保険の契約（約6,663万台）のうち、車両保険が付いた契約は約4,064万台でした。割合にすると約61%です（契約台数ベースで、この記事のために計算した数字です）。2026年7月に全国の自動車保有者400人に行ったアンケートでも、任意保険に入っている人の66.1%が車両保険を付けていました。つまり、付けている人が6割台と、多数派です。

　付けていない人の理由は、次のとおりです。

　最多は「保険料が高い」で、「車が古い」が続きます。ただし、これは「最初から付けなかった人」と「外した人」を区別していない、小規模なアンケートです。車の古さ別に車両保険の付帯率を示した全国データは、今回は見つかりませんでした。

車両保険を外すかどうかを判断する3つのポイント

ポイント1：車の価値と、車両保険金額

　車両保険の保険金額は、購入価格ではなく契約時に協定した車の価値（市場販売価格相当額）が基準です（日本損害保険協会）。全損なら協定した金額、部分的な損害なら「修理費－免責金額（自己負担額）」が支払われます。修理費が保険金額以上になると全損扱いになり、修理費ではなく保険金額までしか出ません（SOMPOダイレクトの説明）。車が古くなるほど、この上限は下がります。

　新車〜数年は、価値が高く、ローンも残りがちなので、継続する理由が大きい時期です。新車なら、車両新価特約（新車価格相当額を限度に補償する特約）も選べます。条件は会社ごとに違い、SOMPOダイレクトは初度登録の翌月から25か月以内、損保ジャパンは車両保険金額が新車価格相当額の50%以上などです。

　「何年たったら外す」という決まりはありません。目安として、チューリッヒの解説では、購入から10年前後になると補償の上限（保険金額）が下がるため、見直しの時期としています。また、ガソリン車は初度登録から13年を超えると自動車税が約15%重くなります（ハイブリッド車や電気自動車は対象外）。乗り続けるか乗り換えるかを考えるタイミングです。ただし、どれも年数だけで決める根拠にはなりません。次の2つの数字と合わせて判断してください。

ポイント2：年間保険料と、節約できる金額

　車両保険の保険料は、見積りで車両保険の「あり」と「なし」の両方を出してもらうと、差額が分かります。この差額が、外したときの年間の節約額です。

　損保ジャパンの試算（車の価値を265万円として、全損時に受け取れる上限も265万円にした契約。事故のときの自己負担は5万〜10万円）では、月額の差は20代で9,480円（年113,760円）、30代で3,416円（年40,992円）でした。年齢や車種、等級で変わるので、自分の見積りで確かめてください。

ポイント3：事故時の修理費や買い替え費用を、自己負担できるか

　車両保険を外すと、次のものが全額自己負担になります。

• 自分の過失による事故での、自分の車の修理代
• 盗難や台風、飛び石など、車両保険がないと補償されない損害
• 全損したときの、買い替え費用（ローンが残っていれば、返済も続く）

　外しても、相手への賠償（対人・対物）や、自分のけが（人身傷害など）の補償は、そのまま残ります。つまり、外して困るのは「自分の車の損害」の部分だけです。貯金で払えるか、ローンの残りが家計を圧迫しないかを、ここで確かめます。

　損害の大きさの目安として、2024年度に車両保険の保険金が支払われたのは約226万件で、1件あたりの平均は約41万円でした（免責金額を引いた後の保険金。付帯費用は含みません）。事故の種類で見ると、次のとおりです。

　件数の大半は衝突や接触などで、平均は約42万円です。盗難は件数が少ない（0.2%）ものの、1件あたりが高額です。なお、支払件数を契約台数で割ると、車両保険付きの契約100件あたり、1年に5〜6件程度の計算になります（概算で、新車から古い車までの全体の平均です）。自分の車では、これより低くなることも高くなることもあります。

具体例で比較｜続ける場合と外す場合

　仮の例で考えます。車両保険の保険金額が60万円で年5万円ずつ下がり、車両保険の保険料が年4万円とします（どちらも仮の数字で、実際の下がり方や保険料は車種や契約条件で変わります）。

　約6.7年で、節約額の累計と保険金額が逆転します。

　この仮の例で、5年後に事故が起きた場合を比べます（免責金額は仮に5万円とします）。

　外した場合は、5年間で20万円の保険料が浮いています。ただし、保険は事故に遭わなければ掛け捨てなので、節約額と事故時の損害を単純に比べて、どちらが得とは言えません。大事なのは、いざというときに自分で持てる額かどうかです。

車両保険を外すのが不安な人の選択肢

免責金額を見直す

　免責金額（自己負担額）を高くすると、保険料は下がります（損保ジャパンの解説）。たとえば5万円〜10万円にして、小さな修理は自費で払う前提にする方法です。自己負担が増えるので、家計に無理のない範囲にします。

　なお、「0‑10万円」のように書かれた設定は、幅ではなく、1回目の事故は0円、2回目以降は10万円という意味の会社があります。見積りの表記は、契約前に確認してください。

補償範囲を限定したタイプを検討する

　補償範囲を絞った「車対車＋A（エコノミー型）」は、一般条件より保険料を抑えられます。ただし、補償範囲は保険会社・商品で異なります。契約前に、重要事項説明書や約款で確認してください。

複数の契約パターンで見積りを比較する

　次の組み合わせを同じ条件で見積もると、何にいくらかかっているかが見えてきます。

• 車両保険なし
• 車両保険あり（一般条件）、免責金額を変えたもの
• 車対車＋A

　外す、見直す、続けるの3つを、同じ画面で比べるのが近道です。

車両保険を使うと損する？等級と保険料の考え方

　保険を使ったときの翌年の等級や保険料への影響は、事故の種類で変わります。

　ノーカウント事故（人身傷害保険金の支払いなど）なら等級は下がりません。事故有係数の適用期間は、事故の種類や事故歴で変わります。

　では、3等級ダウン事故で保険料はどれくらい上がるのでしょうか。13等級の人を例に、参考純率ベースの割増引率で概算すると、事故なしの場合と比べて、保険料は3年間、約1.7倍になります。4年目には約1.1倍まで戻ります。

　損保ジャパンの例では、電柱にバンパーを擦って修理代が3万円のとき、保険料の増加が3年間で10万円と見込まれるなら、自費で直したほうが安く済みます（例示の数字で、実際の増加額は契約条件で変わります）。修理代と、今後の保険料の増加分を比べて、保険を使うかどうかを決めます。車両保険は小さな傷用ではなく、大きな損害用と割り切ると考えやすくなります。

　なお、等級が下がるのは車両保険を使ったときだけではありません。相手への賠償で保険を使った場合も、事故の種類によって等級が下がります。

株主優待で自動車保険は安くなる？

　2026年10月10日時点で、今回確認した各社の公式IR・優待情報では、自動車保険の保険料を割り引く優待は確認できませんでした。 近いものは次のとおりです。

• 東京海上HD（8766）： 2026年8月に優待を新設。100株以上を3年以上持つと7,500円相当、翌年以降は毎年2,500円相当の電子マネー等です。保険料割引ではなく、保険契約の有無も条件に書かれていません。詳細は今後案内される予定です。
• トピー工業（7231）： 100株以上で交通傷害保険が付きます（死亡・後遺障害は最高100万円、入院日額3,000円）。株主本人のけが用で、車の補償ではありません。1,000株以上にはQUOカード3,000円分もあります。
• SBIインシュアランスグループ（7326）： 優待は暗号資産XRPの贈呈です。
• SOMPOHD（8630）： 公式FAQで、優待制度は実施していないと案内しています。
• MS&AD（8725）： 優待は確認できませんでした。

　優待は新設・変更・廃止されることがあるので、最新の公式発表を確認してください。保険料を下げたいなら、複数社の見積り比較、ネット割引、勤務先の団体割引のほうが確実です。

まとめ｜車両保険を外す前に確認したい3つのこと

　どの選択が正解かは人によって違いますが、必要な数字を確認すれば判断しやすくなります。外す前に、次の6つを確かめてください。

1. 保険金額と差額

• □ 現在の車両保険金額と、免責金額（自己負担）を確認した
• □ 車両保険の年間保険料（あり・なしの差額）を確認した

2. 貯金とローン

• □ 全損したとき、貯金で買い替えられるか考えた
• □ ローンの残りと、家計への影響を確認した

3. 見直しと戻せるか

• □ 免責金額や補償範囲を変えた見積りも取った
• □ 外すと後から付け直せない場合があることを確認した（保険会社による）

更新履歴

• 2026年10月10日：初版公開